• El ingreso imponible en la región de Coquimbo es de $692.743 a 2017.
  • Irina Toro, gerente de Educación Previsional de la Asociación de AFP.
Crédito fotografía: 
Lautaro Carmona
Si bien Coquimbo es la 5ª región con más trabajadores cotizando por el sueldo tope imponible ($2 millones al mes), el grueso de los trabajadores (un 41%) cotiza por una renta entre $250 mil y $550 mil, y sólo un 9%, por el tope, según cifras de la Superintendencia de Pensiones.

Si en 2007 el ingreso imponible de los habitantes de la región de Coquimbo (es decir, el sueldo contando las cotizaciones obligatorias que se descuentan del líquido) era de $342.514 al mes, este monto en 2017 aumentó a $692.743, según la Superintendencia de Pensiones. Se trata de un aumento de 49% en 10 años. En tanto, a nivel nacional ha subido en un 51%. Esto, deja a la zona en el séptimo lugar en el ranking de ingreso imponible.

Irina Toro, gerente de Educación Previsional de la Asociación de AFP, explicó a diario El Día que Coquimbo es además la 5ª región del país con mayor cantidad de trabajadores cotizando por el tope imponible, es decir, por un sueldo de poco más de $2 millones. Sin embargo, el grueso de los empleados de la región (un 41%) cotiza por una renta entre $250 mil y $550 mil; un 13% lo hace por una renta entre $550 mil  y $750 mil, y sólo un 8,7% cotiza por el tope imponible.

Con todo, en los últimos 10 años el número de afiliados ha aumentado en más de 108 mil, sin embargo, los cotizantes solo han crecido en 67.714, lo que significa que un mayor número de trabajadores no cotiza y, por ende, no está protegido previsionalmente. (Ver infografía). Algo que desde la Asociación de AFP aseguran, no es recomendable.

LA IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN PREVISIONAL

Irina Toro señaló a diario El Día que la importancia de imponer en una AFP con miras a la jubilción desde una edad temprana, es primordial.

- ¿Cuál es la importancia de cotizar desde la juventud y evitar las lagunas?

“Las cotizaciones generadas en los primeros años de vida laboral son las más importantes, porque van a generar ganancias que pueden representar hasta un 40% del monto de la pensión que va a recibir un trabajador después de 30 ó 40 años de trabajo. Esto se produce por la capitalización del ahorro, o de lo que se denomina interés compuesto, es decir, la ganancia de intereses sobre intereses”.

- ¿Qué son las lagunas y cómo afectan a la jubilación?

“Las lagunas son periodos en que el trabajador deja de cotizar, ya sea porque se encuentra cesante, se independiza o por evasión previsional, es decir, cuando el empleador descuenta las cotizaciones del sueldo del trabajador, pero no las ingresa en la cuenta individual. La ausencia de cotizaciones durante periodos prolongados es uno de los principales problemas que afectan a los bajos montos de las pensiones actualmente”.

- ¿Cuál es el anuncio que hizo el gobierno en torno al seguro de cesantía y las cotizaciones?

“El anuncio que hizo la Presidenta Bachelet es una muy buena noticia para los trabajadores, ya que durante los periodos en que estén sin trabajo, el seguro de cesantía cubrirá el pago de cotizaciones, con el fin de mitigar los efectos negativos que tienen las lagunas. De hecho, fue una de las propuestas que hizo  la Asociación de AFP a la Comisión Bravo, que esperamos se convierta en Ley pronto”.

- ¿Qué hacer en caso de que un empleador no esté pagando las cotizaciones?

“Es importante que el trabajador revise la cartola que envía la AFP tres veces al año o ingrese al sitio web de su AFP para verificar que el empleador haya pagado las cotizaciones. En caso de que no estén pagadas, debe hacer la denuncia a su AFP. Paralelamente, la administradora comienza el proceso de cobranza desde el primer día en que no se genera el pago”.

- ¿Qué es un APV y cómo impacta esto en la jubilación?

“El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es una de los mecanismos que ofrece el Sistema de Pensiones para mejorar el ahorro y obtener una mejor pensión. Permite compensar periodos no cotizados, o aumentar el aporte del afiliado a su fondo, considerando que el 10% es insuficiente y está por debajo por promedio de los países más desarrollados (18%)”.

“El beneficio del APV es que el Estado ofrece incentivos a quienes ahorran de manera adicional, ya sea bonificando el 15% del ahorro realizado en un año a quienes tengan rentas bajas y medias, y en el caso de las rentas altas, ofreciendo beneficios tributarios, siempre y cuando este ahorro sea destinado a pensión y no sea retirado antes”.

- ¿Cómo impacta en términos de dinero, un APV en una pensión?

“Lo más importante es que el ahorro, aunque sea poco, sea constante. Por ejemplo, un joven que comienza a hacer un APV de $10 mil mensuales desde los 25 años, tiene asegurado un piso de más de  $77 mil* de pensión mensual, sin considerar lo que cotizó en su cuenta obligatoria. En las mujeres el impacto es más bajo dado que se pensionan antes que los hombres y viven más años.  (*Con una rentabilidad de UF+4%, considerando el 15% de bonificación del Estado)”.

¿QUÉ MODALIDAD DE PENSIÓN ME CONVIENE AL JUBILAR?

El Sistema de Pensiones chileno ofrece cuatro modalidades de pensión. En el Retiro Programado, el afiliado mantiene sus fondos en la AFP y la plata sigue siendo de su propiedad. Como el monto varía en función de la rentabilidad obtenida, el monto de la pensión se debe recalcular anualmente para asegurar que la persona supere las expectativas de vida iniciales. En general, en esta modalidad el monto puede decrecer en el tiempo. Sin embargo, la persona puede seguir cotizando y el monto adicional ahorrado mejora el monto de su pensión.  Si el pensionado fallece, se les entrega una pensión de sobrevivencia a sus beneficiarios (cónyuge, hijos, conviviente de unión civil) y el saldo constituye herencia.

En la Renta Vitalicia, el afiliado traspasa sus fondos a una compañía de seguros de vida que le asegura el pago de una pensión en UF por el resto de su vida. Al igual que las otras modalidades, una vez fallecida la persona, sus beneficiarios reciben pensión de sobrevivencia, pero en caso de no existir, el saldo no constituye herencia.

Las otras dos modalidades son combinaciones de ambas. Está la Renta temporal con Renta Vitalicia diferida, en la que el afiliado pacta una pensión con las características de un Retiro Programado por un periodo determinado y luego recibe una renta vitalicia. La otra modalidad consiste en dividir el fondo acumulado y recibir al mismo tiempo dos pensiones en forma simultánea, una en modalidad de Retiro Programado y la otra de Renta Vitalicia.

No hay una modalidad mejor que otra, su elección va a depender del fondo acumulado por el trabajador, la edad de jubilación, las condiciones de salud o historia de longevidad familiar, del patrimonio que posea, además del número y edad de los integrantes de su grupo familiar. Es una de las decisiones más importantes en la vida de una persona, por lo que debe hacerse de manera informada.

 

 

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